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养老保险先缴费少、后缴费多?真的是这样吗?养老金怎样算?

   日期:2020-04-30     浏览:8    评论:0    
核心提示:有一句话叫做养老保险先缴费少,后缴费多。这句话的意思是,参加职工基本养老保险,参保时间越早,缴费钱数越少;参保时间越靠后
有一句话叫做“养老保险先缴费少,后缴费多”。这句话的意思是,参加职工基本养老保险,参保时间越早,缴费钱数越少;参保时间越靠后,需要缴纳的钱数就越多。
 
现实确实是这样一种情况,这是跟我们国家快速发展的背景密切相关的。改革开放以来,我国社会创造了世界经济发展的奇迹。GDP快速发展的同时,人们的收入水平也在快速提高。1978年全国城镇人均可支配收入和农村人均可支配收入分别是343元和134元,而2019年两种可支配收入分别是42359元和16021元,分别增长了123倍和119倍。
 
养老保险先缴费少、后缴费多?真的是这样吗?养老金怎样算?
 
社会保险的缴费实际上是跟各地社会平均工资相关的。1991年,我国全面建立养老保险制度,社会平均工资水平也在水涨船高。近年来社会平均工资的增长率一般都在8%~10%以上,按照固定比例缴纳社会保险的话,肯定是越晚参保付出的越多。有人说有钱理财还可以获得利息呀?是的,可是我们投资理财上,哪里去每年稳定获得8%~10%以上的复利呢?甚至有的年度工资增长率能达到近15%。
 
2019年全国人均可支配收入是30733元,其中工资性收入17186元,比上年增长8.6%。现在全国各地的最低缴费基数一般在3000~4000元之间,灵活就业人员参加养老保险的缴费比例是20%、企业参保缴费比例和是24%,一年至少需要缴纳七八千元。而2000年,社平工资800多元的情况下,一年只需要缴纳不到1200元。另外,大多数人都是普通人,我们获取收入的能力真的不如社会平均工资增长快。
 
现在养老保险缴费钱数越高,退休待遇就越高吗?真的不一定。
目前,养老金的计算公式基本上是全国统一的,主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。
 
基础养老金=退休时上年度当地的社会平均工资×(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%。
 
社平工资、缴费年限跟缴费钱数没有关系。缴费钱数实际上主要跟本人的平均缴费指数有关。缴费钱数影响缴费基数,缴费基数确定缴费指数。缴费指数,等于当年所有月缴费基数之和,除以缴费当年的上一年度社会平均工资。可以说,如果我们当年按照60%基数缴费12个月,当年的缴费指数计算出来就是0.6。这种情况下,参加养老保险越早就越划算了。
 
养老保险先缴费少、后缴费多?真的是这样吗?养老金怎样算?
 
个人账户养老金=退休时个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。
 
个人账户里的余额,首先是按照每月缴费基数的8%形成;然后每年会根据国家统一公布的个人账户记账利率计发利息。2016年以来记账利率一直在7%~8%以上,这也比我们银行理财收益高。
 
退休年龄确定的,计发月数是难以干涉的。所以,个人账户养老金明显也是缴费越早越划算。但是,这种情况并不适合2016年以前,因为当时的记账利率非常低,最低的时候只有一年期定期存款利率,个人账户里的钱数相对于每年10%以上的工资增长率,贬值非常厉害。
 
所以,早缴费是否划算的关键在于,工资增长率和个人账户记账利率是否超过理财收益率。
 
只要我们的工资一直保持快速增长的速度,越早参加养老保险养老金肯定是越划算的。中国未来二三十年仍然会维持中高速增长的,相信现在参保仍然很划算。
 
 
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